随着普惠金融的深入推进，目前全国银行机构网点已覆盖97.9%的乡镇，基本实现了乡乡有机构、村村有服务、家家有账户。截至2023年三季度末，本外币涉农贷款余额55.8万亿元，同比增长15.1%，增速比上年末高1.1个百分点；前三季度增加6.63万亿元，同比多增1.17万亿元。

近期，国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》（以下简称《实施意见》），中央金融工作会议则提出做好包括普惠金融在内的五篇大文章，这些都为银行机构明年的重点工作指明了方向。“接下来，各类银行机构要坚守定位，着力建立健全服务‘三农’领域的敢贷、愿贷、能贷、会贷的长效机制。”中国银行研究院研究员叶银丹在接受《金融时报》记者采访时表示。

构建多层次服务体系

《实施意见》提出，引导各类银行机构坚守定位、良性竞争。可以看到，近年来，银行业金融机构普惠金融业务取得长足进步，逐步构建起服务“三农”的多层次体系。大中型银行设立普惠金融事业部，通过建立单列信贷计划等专营机制延伸普惠金融服务半径；地方法人银行结合自身定位，利用人缘、地缘优势服务“三农”客户；政策性银行则开展普惠金融重点领域转贷款业务合作。

涉农贷款持续增长是普惠金融精准滴灌“三农”的具体体现。近年来，中国银行持续探索新发展格局下服务“三农”的差异化赛道，加大对新型农业经营主体的金融支持。截至目前，该行响应农业农村部“信贷直通车”常态化服务工作要求，为近3800个农业经营主体提供授信支持91亿元。

截至今年6月末，邮储银行涉农贷款余额突破2万亿元，涉农贷款余额占全行贷款总额的比例超四分之一；本年净增超2300亿元，增量创历史新高；连续10年净增超千亿元。

总体而言，从涉农金融服务来看，各类银行机构积极推动乡村振兴，聚焦金融服务领域主动理顺机制、扩面提质，把金融活水精准浇灌到田间地头，取得显著成效。

“多元化的需求主体有多层次、差异化的需求，推动形成市场化、可持续的金融产品和业务模式，才能更好地满足农户、新型经营主体等的不同需求。”叶银丹表示，下一步，银行机构要创新农村金融产品，提高金融产品对多样化需求的适应性，提升信贷产品期限与农业生产周期的匹配性。

创新优化特色金融产品

今年以来，银行机构围绕乡村特色产业等重点领域，强化普惠金融服务，一方面加大涉农信贷投放，另一方面创新优化特色金融产品，“百姓增收、乡村增富”取得显著效果。

“我们的民宿就是想让游客在客房就能‘看得见山，望得见水，记得起乡愁’。”淳安枫树岭镇追梦山庄（以下简称“追梦山庄”）负责人告诉记者，凭借着纯天然、原生态的乡村风景，杭州淳安县正在吸引越来越多的游客前来“给心灵放个假”，当地民宿产业也随之兴起。

邮储银行杭州市分行紧抓市场机遇，快速推出“民宿贷”特色产业贷款，并加大与文旅部门的沟通合作，对接观光农业、体验农业和餐饮民宿等领域。为了帮助追梦山庄解决流动资金不足的现实困难，邮储银行淳安县支行为其发放100万元“民宿贷”，增强其发展后劲。“有了这笔贷款，我们就能全身心地投入到经营当中，眼下，春节期间的客房预定已经满了。”追梦山庄负责人说。据悉，目前，邮储银行淳安县支行累计发放民宿贷款近2000余万元，为近60户民宿经营主体提供了资金支持。

同样依靠民宿产业打开乡村振兴新商机的，还有天津市蓟州区下营镇常州村。曾经的常州村被称作“穷得掉渣儿”，而如今，全村旅游综合年收入为4000多万元，人均年纯收入达6万余元。催生这一变化的，是当地的民宿和旅游生意。

“今年，邮储银行天津分行根据市场和客户的需求，对小额贷款进行了全面的升级，推出了‘民宿贷’小额贷款专属产品，优化了客户准入标准，简化了贷款程序，不仅额度比之前提高了，操作也更方便了。借款人通过手机银行线上提交贷款申请，线上直接进行贷款支用，不出家门就可以拿到信贷资金。”邮储银行蓟州区支行行长王宇锋表示，目前，该行已在常州村为21家农家院经营者发放“民宿贷”产品累计达2000余万元。

保障重点领域信贷投入

“特色产业是实现乡村振兴的重要板块，是促进农民增收、稳定农业发展的关键所在，其发展存在薄弱环节需要普惠金融服务提供有效支持。”中国银行研究院研究员吴丹表示，银行普惠业务要满足乡村重点领域差异化产品与服务需要，提升乡村普惠群体金融获得感。

四川宜宾高县属于乌蒙山茶叶主产区域，茶产业历来是当地农业五大特色支柱产业之一，高县现有茶园33万亩，茶企110余家。2023年初，高县出台“支持茶产业高质量发展十五条”政策。为助力当地茶产业发展，邮储银行高县支行组建了金融专项服务小组，运用适合地方产业和经济特色开发的“茶叶产业链信用贷款”和“线上信用户贷款”，截至今年三季度末，该行共计为茶企、茶农投放2890.9万元贷款，服务支持了12家茶叶生产企业、4个茶叶专合社和25户茶农。

“普惠金融赋能乡村重点领域发展，可触及量多、面广、小额的农业经营主体资金需求。”叶银丹表示，在银行机构普惠业务支持下，乡村重点领域发展可获得周期上与区域上的资源调度，农业主体信息不对称问题将逐步得到解决，这将促进金融资源更合理配置到“三农”领域，推动乡村小微经营主体可持续发展。

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