中国人民银行上海总部 中国人民银行江苏省分行 中国人民银行浙江省分行 中国人民银行安徽省分行 中国人民银行宁波市分行

为深入贯彻落实《长江三角洲区域一体化发展规划纲要》《关于进一步加快推进上海国际金融中心建设和金融支持长三角一体化发展的意见》等重大决策部署，长三角地区人民银行持续深化普惠金融经验交流和信息共享，不断加大长三角普惠金融服务力度，扎实助力长三角高质量一体化发展。2022年，人民银行上海总部会同江苏省分行、浙江省分行、安徽省分行、宁波市分行持续完善长三角普惠金融指标体系（《长三角普惠金融指标体系（2023年版）》以《中国普惠金融指标体系（2023年版）》为基础，结合长三角地区普惠金融发展形势和特点进行修订，包括3个维度27类共60个指标，其中使用情况维度共有指标16类35个，可得性维度共有指标4类10个，质量维度共有指标7类15个。本次问卷调查采集时间为2023年4月至6月），认真组织开展2022年长三角普惠金融指标填报及分析，主要情况如下。

一、长三角普惠金融总体情况

2022年，长三角地区完整、准确、全面贯彻新发展理念，扎实推进经济社会恢复发展，加大协调合作力度，长三角经济发展更加活跃，创新能力更加强劲，要素流动更加通畅，生活环境更加美丽宜居，公共服务更加便利共享，长三角一体化发展不断取得新成效。

长三角普惠金融取得新进展。一是普惠金融服务有效助力小微企业等群体应对疫情冲击。长三角地区扎实落实统筹疫情防控和经济社会恢复发展各阶段政策，确保普惠金融供给与纾困帮扶、防疫抗疫、复工复产等方面的金融需求相适应；针对受疫情影响还款困难的企业积极开展延期还本付息，缓解普惠群体资金周转压力，并对普惠群体实施必要的征信保护。二是基础性金融服务持续优化。长三角地区普惠金融服务重心不断下沉，金融服务覆盖面有效拓展，2022年以来，长三角地区个人银行结算账户人均拥有量稳步增长，使用数字支付的成年人比例持续提升，每万人拥有的银行网点数量小幅增加，助农取款点服务稳定增长。三是对重点群体的普惠金融服务不断完善。长三角地区普惠小微贷款余额持续较快增长，小微企业授信户数不断增加，信贷障碍持续减少；长三角乡村振兴支持力度持续增大，农村地区贷款稳步提升，城乡发展差距进一步缩小；银行网点适老化改造和线上服务便利化持续推进，老年人金融教育得到更多重视；金融服务触达更多新市民、个体工商户、灵活就业人员等群体。四是普惠金融短板弱项有效改善。长三角地区金融机构加大普惠群体首贷户拓展力度，提升信用贷款比重，不断深化银担等外部合作为普惠群体融资赋能，发挥资本市场对普惠群体的支持作用，加大普惠群体保险保障力度，探索推动普惠金融与绿色金融融合发展。五是普惠金融发展联动不断深化。长三角一体化发展示范区金融同城化业务有序推动，示范区跨区域数字人民币应用场景持续拓展，长三角征信链平台影响力不断提升，科创金融服务体系不断健全，区域风险联防共治合作进一步增强。

二、长三角普惠金融重点指标分析

（一）金融服务使用指标分析

1.账户和银行卡使用情况

银行结算账户和银行卡人均拥有量保持稳步增长。截至2022年末，长三角地区个人银行结算账户人均拥有量为17.09户，同比增长6.81%，增速高出全国整体水平3.06个百分点；长三角地区银行卡人均持卡量为7.34张，同比增长2.37%。

企业账户服务质效不断提升。截至2022年末，长三角地区单位银行结算账户数量为2241.10万户，占全国的24.24%。长三角地区深入落实减费让利政策，持续优化账户服务。如上海市积极推动支付服务惠企利民，通过明确划型标准等方式加强对小微企业等群体身份识别，引导支付服务主体结合自身实际自主降费，加大让利幅度，强化监督检查力度和政策落实跟踪评估，了解市场主体对政策红利感受，2022年上海市金融机构在账户服务、人民币结算等多个领域共实现降费超90亿元。江苏省积极优化减费让利“小微查”小程序，助力超11万市场主体实现减费政策自助查询和企业划型，全省营商环境进一步优化。浙江省建设上线企业“开户码”，综合运用公安、市场监管等数据，支持银行机构精准识别企业客户身份；开发运行代扣代缴业务在线签约功能，支持企业工商注册登记同步预签约税务、社保、公积金代扣代缴服务，减少企业跑腿次数；将本外币合一银行结算账户体系推广至6个地区、8家银行，支持企业开立具备多币种结算功能的银行账户。安徽省制作并推出“安心开户”银行账户开户明白码，并在全省8100余个银行网点推广上线，开户咨询时间缩短50%。

专栏1

安徽省依托“安心开户”明白码，提升银行账户服务透明度

为提升银行账户开户透明度，不断优化银行账户开户服务，人民银行安徽省分行以解决银行账户开户服务事项公示问题为切口，创新推出“安心开户”银行账户开户明白码，将优化银行账户服务政策红利送到群众手中。

一是“三公开”谋划“大格局”，明确银行账户服务标准。制定《银行账户开户服务事项公示指引》，统一账户开户服务咨询投诉电话公示样式，规范企业及个人账户开户服务事项公示内容、公示标准，明确账户开户服务负面清单。组织各银行机构认真落实银行账户开户服务“三公开”要求，规范银行账户开户服务事项公示行为，提升银行账户开户服务透明度。辖内180家银行、8100余个营业网点已完成账户开户服务事项规范化、标准化公示工作。

二是“小图形”服务“大需求”，便捷开户服务事项查询。以解决银行账户开户服务事项公示问题为切口，于2022年7月创新推出“安心开户”银行账户开户明白码，企业和个人只需扫一扫银行网点或微信公众号等渠道公示的开户明白码，即可实现账户开户服务事项、个人账户开户服务事项和账户服务三级咨询投诉电话等信息一站式查询，以“数据跑路”代替“群众跑腿”，改善了企业和个人的银行开户服务体验。

三是“小条码”取得“多成效”，推动金融服务提质增效。“安心开户”开户明白码推广以来，已在全省8100余个银行网点全面上线，实现了对企业和个人开户服务标准、资费标准、办理时限等的汇集展示，采取“一扫即查”“一点即看”，提升了银行开户服务效率。据不完全统计，开户明白码推广后，客户在账户开户服务事项的咨询时间可缩短50%左右。

受访者中拥有活跃账户（指最近6个月内有交易记录的账户，包含银行结算账户和在非银行支付机构开立的支付账户）的成年人（本报告中成年人指调查对象15岁以上）比例近九成。最新调查显示，长三角地区拥有活跃账户的成年人比例为89.60%。长三角农村地区和老年人群体账户服务使用情况与长三角整体水平存在差距。最新调查显示，长三角农村地区拥有活跃账户的成年人比例为80.43%，较长三角整体水平低9.17个百分点；长三角地区老年受访者（本报告指年龄在60岁及以上的受访者）活跃账户拥有率为79.06%，较长三角整体水平低10.54个百分点。

2.非现金支付和数字支付使用情况

数字支付使用广泛，非现金支付笔数持续增长。2022年，长三角地区人均非现金支付笔数为287.53笔，同比增长3.78%。最新调查显示，长三角地区使用非银行网络支付的成年人比例为89.02%，较上年同期增加4.54个百分点。使用数字支付的成年人比例为91.02%，较上年同期增加3.01个百分点，其中农村地区使用数字支付的成年人比例为80.12%，较上年同期增加4.33个百分点；长三角地区使用数字支付的老年人比例为73.06%，较上年同期增加12.80个百分点。

长三角地区持续推动移动支付便民工程建设，多形式多场景落地支付服务便民举措。如浙江省深入推进“移动支付之省”建设，移动支付普及率达96%，高出全国10个百分点；积极推动银行业474个移动支付便民场景的开放共享，银行业移动支付市场份额提高至23%；全国首个“境外个人境内移动支付示范场景”在义乌落地实施。安徽省创新开展银行卡产业移动支付“助商惠民”活动，在云闪付中打造“惠生徽色”专区，广泛覆盖交通、商超、校园等八大民生场景；持续擦亮适老化支付服务“长春花”品牌，累计开设老年人支付服务便捷窗口8000余个，便捷窗口银行网点覆盖率达99.60%。

3.个人金融资产情况

超五成受访者有过定期存款和投资理财产品。最新调查显示，长三角地区有57.50%的受访者办理过定期存款，50.05%的受访者购买过投资理财产品等金融资产。

从结构上看，长三角农村地区和老年人受访者在产品选择中存在偏好，办理过定期存款的比例均高于长三角整体水平，分别高出2.73和12.30个百分点；购买过投资理财产品的比例均低于长三角整体水平超16个百分点。

从地区分布上看，长三角不同省（市）存在较大差异。江苏省、浙江省受访者办理过定期存款和投资理财产品的比例均高于长三角整体水平；而上海市受访者办理过定期存款的比例、安徽省受访者购买过投资理财产品的比例低于长三角整体水平超10个百分点。

4.个人信贷使用情况

未偿还贷款笔数和贷款余额呈现下降趋势。最新调查显示，长三角地区成年人个人未偿还贷款笔数为0.37笔，同比下降33.29%；长三角地区在银行有贷款余额的成年人比例为24.25%，较上年同期减少6.42个百分点；长三角地区在银行以外的机构、平台有借款余额的成年人比例为10.76%，较上年同期减少0.59个百分点。

个人消费贷款稳中有升。截至2022年末，个人消费贷款余额14.22万亿元，同比增长2.06%；人均个人消费贷款余额为6万元，同比增长1.86%，增速与全国整体水平保持一致。

5.普惠小微贷款使用情况

普惠小微贷款余额和授信户数保持较快增长。截至2022年末，长三角地区普惠小微贷款（包括单户授信小于1000万元的小微企业贷款、个体工商户和小微企业主经营性贷款）余额为8.27万亿元，同比增长26.43%，占长三角地区人民币贷款余额的14.89%，较上年同期增加1.49个百分点；占全国普惠小微贷款余额的34.75%，同比增加0.72个百分点；普惠小微授信户数增速为36.13%，增速高于全国整体水平9.33个百分点。其中单户授信小于1000万元的小微型企业贷款和个体工商户经营性贷款余额为3.29和2.48万亿元，增速分别高于普惠小微贷款3.12和17.88个百分点。

长三角地区积极聚焦政策引导、科技赋能、贴心服务，不断提高普惠小微贷款覆盖面和可得性。如上海市支持金融机构通过批量担保、个案担保、创业担保等多种合作模式，加强与担保基金等外部平台全业务、多品种合作，通过财政与金融共同发力，有效化解小微企业金融服务商业可持续、成本可负担难以兼顾的矛盾。江苏省深入开展“商业银行‘四贷’能力提升专项行动”和“金融助力市场主体纾困发展专项行动”，持续增强金融机构小微金融服务内生动力，精准帮扶受疫情影响严重的重点行业重点群体。浙江省宁波市持续扩大普惠金融服务覆盖面，结合民营小微企业众多、外向型经济发达等经济特点，依托区块链和大数据等技术搭建跨境贸易融资区块链平台，结合平台用户推送、首贷户拓展、金融机构针对性产品设计等措施，持续提升宁波市小微企业普惠金融服务覆盖面，更好助力小微企业跨境贸易融资，截至2022年末，该平台注册企业数量处于全国领先水平，累计办理的出口贸易融资金额占全市出口贸易融资九成以上。安徽省制定出台《金融助企纾困发展的若干措施》，推动在省级层面成立助企便民融资服务专班，充分发挥“政策性资金+市场融资”双驱联动功能，持续打造“贷动小微 普惠暖企”特色金融品牌，推动银行对小微企业融资实施授信权限下放和拒贷提级管理。建立“专精特新”中小企业监测贷款利率发布机制，为科创贷款定价提供参考，并正式获批国家级试点合肥市科创金融改革试验区。

专栏2

上海普惠金融顾问制度正式启动 推动金融资源与实体经济精准对接

近年来，上海市小微企业金融服务呈现出总量大、专业化高、渠道多元等特点。尤其是新冠肺炎疫情发生以来，上海市出台了一系列抗疫助企纾困、支持经济恢复重振的政策。广大市场主体尤其是小微企业对深入了解政策、获得精准金融服务的需求非常迫切。按照上海市委、市政府有关要求，上海市相关部门成立了普惠金融顾问制度联席会议，组建了以金融专家为主、产业专家为辅的普惠金融顾问专家和服务团队，以产业需求为导向，突出精准对接、差异化服务，为各部门、各区提供专业化的金融人力资源支撑，精准支持“3+6”等重点产业和广大中小微企业等市场主体融资需求。

普惠金融顾问及服务团队开展常态化普惠金融顾问服务，以金融专家为主，产业专家为辅，首批团队包括24家试点金融机构（16家银行、4家证券、4家保险）和多个政府部门推荐的共89名普惠金融顾问、94支专业服务团队，涵盖科创金融、文创金融、外贸金融、民生金融四大专业方向。

建立普惠金融顾问制度是上海市贯彻落实党中央、国务院“增强金融服务的普惠性”要求，践行人民城市理念，发挥上海国际金融中心优势，推动普惠金融高质量发展，精准支持实体经济的有益尝试，旨在畅通服务渠道，推动金融政策直达、金融服务直达，为企业自主选择提供支持，是上海市优化营商环境的有力举措。

6.互联网贷款使用情况

通过线上方式获得贷款的比例小幅回落。最新调查显示，长三角地区通过线上方式获得银行贷款的成年人比例为17.40%，较上年同期减少1.34个百分点；长三角地区通过线上方式在银行以外的机构、平台获得借款的成年人比例为11.28%，较上年同期减少1.77个百分点。

7.民生信贷使用情况

创业担保贷款大幅增长，助学贷款余额小幅上升。截至2022年末，长三角地区创业担保贷款余额为323.40亿元，较上年同期增加32.22%；助学贷款余额39.26亿元，增速为9.51%。如上海市引导银行机构加强与创业担保中心、就业促进中心等合作，向初创期企业发放创业担保贷款，并由财政对贷款利息给予贴息，有效降低初创期企业实际贷款利率。浙江省持续推动创业担保贷款政策落地，引导金融机构加大对大学生、退役军人等重点群体创业就业支持力度，2022年累计发放贷款超9000笔。

8.农村地区贷款使用情况

农户生产经营和消费贷款规模稳步增加。截至2022年末，长三角地区农户生产经营贷款、农户消费贷款余额分别为2.45和2.23万亿元，同比增长19.64%和5.09%，占全国该项贷款余额的比重均超31%。其中，农户生产经营贷款余额占本外币各项贷款余额的比例为4.31%，较上年同期增加0.23个百分点；农户消费贷款余额占本外币个人消费贷款余额的比例为15.67%，较上年同期增加0.46个百分点。

长三角地区积极探索普惠金融服务乡村振兴新模式。如上海市银行机构以农业数字化转型为抓手，构建以核心龙头企业为支点的“核心企业+银行+农户+农业服务公司+农产品合作收购方”的农业产业链金融生态场景，打造完成一个开放、共享、智慧、普惠的数字化农业产业链融资平台，为农户提供便捷、高效、优质的金融服务。江苏省抓住种子和耕地两个关键点，开展金融支持种业振兴专项行动，大力推进种源关键核心技术攻关，“因地施策”创新金融产品和服务，发放更优惠利率、更长期限贷款，保障建设资金需求，高效有序推动高标准农田建设。浙江省建立金融赋能山区26县跨越式高质量发展工作领导小组，组织山区26县人民银行出台金融支持“一县一方案”。推动在浙金融机构建立山区26县专项支持政策，对山区海岛县（景宁、嵊泗）专项工作提供配套支持措施；宁波市创新涉农主体融资模式，拓宽涉农贷款抵质押物范围，积极推广林权、生物活体、农村土地承包经营权等抵质押融资业务，推动盘活农村金融资产，引导金融机构因地制宜开发象山“红美人贷”、慈溪“葡萄贷”、奉化“桃农贷”等特色涉农信贷产品。安徽省深入开展“科技强农、机械强农、农民增收”专项行动，推动金融机构单列涉农信贷投放计划，配套央行货币政策工具“场景化运用”；持续深化实施金融承载力提升、科技赋能支持融资、全方位融资对接等“八大工程”，切实提高新型农业经营主体金融服务水平；创新“共同富裕贷”模式，挖掘信用村建设中涌现出的乡村党员模范，引导新农主体以组织化方式对接现代金融服务。

专栏3

江苏省打造金融服务乡村振兴特色样板

2022年，人民银行江苏省分行实施金融支持乡村振兴“共富工程”，助力江苏在推进农业现代化方面走在前。

一是打造乡村振兴示范区。围绕粮食安全、现代农业发展、美丽乡村建设等主题，确定首批8个省级金融服务乡村振兴示范区，以点带面，打造江苏金融服务乡村振兴特色样板。高邮的“邮鸭宝”金融产品、泗洪的“主办行+”“再贷款+”模式等，有力提升金融服务乡村振兴质效。

二是开展金融支持种业振兴专项行动。指导金融机构推出“种业+基地+产业链”等融资服务模式，支持种业企业发展壮大。截至2022年末，全省金融机构已向2226家持证种业企业发放贷款243.3亿元，其中中长期贷款49.5亿元，平均贷款利率4.8%，支持企业数和贷款金额分别同比增长43%、20.1%。

三是强化高标准农田建设金融服务。指导辖内金融机构创新产品和服务，更好满足高标准农田建设资金需求。2022年，全省金融机构发放高标准农田建设贷款190.4亿元，累计支持高标准农田614.6万亩。

9.绿色贷款使用情况

绿色贷款余额快速增长。截至2022年末，长三角地区绿色贷款余额达6.05万亿元，较上年同期增加45.53个百分点，增速高于全国整体水平7.03个百分点；占长三角本外币各项贷款余额的比例为10.67%，较上年同期增加2.37个百分点；占全国绿色贷款余额的27.46%，同比增加1.29个百分点。最新调查显示，长三角地区受访小微企业中申请过绿色贷款的比例为9.51%，较上年同期增加0.60个百分点。

长三角地区积极引导金融资源投向绿色发展领域，助力全国绿色低碳高质量发展。上海市积极探索绿色金融与普惠金融融合发展，向上海地区绿色低碳产业领域的小微企业、碳资产持有企业推出绿色普惠担保贷款，提高碳资产流动性；引导金融机构与上海市节能协会、能效中心等共同创立“绿色金融实验室”，聚焦绿色低碳领域内的成长型、科创型企业，共同研究目标企业的核心技术和碳减排情况，落地精准、高效的综合绿色金融服务方案，助力绿色低碳行业小微企业发展。江苏省落地全国首单“蓝色+碳中和”双品种绿色债券、全省首笔水权质押贷款、首笔湿地修复碳汇贷、首笔“GEP生态价值贷”等创新产品；创设对接再贷款政策、与企业碳账户挂钩的普惠型绿色金融产品“苏碳融”，通过指导金融机构发放优惠利率贷款、中长期贷款和信用贷款等措施，精准支持绿色企业名录库内的企业。浙江省依托长三角绿色金融信息管理系统上线环境信息披露模块，打造全省统一的金融机构环境信息披露数字化平台；完善碳信息共享机制，实现省企业信用信息服务平台“碳账户金融”模块全省贯通。安徽省建立绿色低碳项目库、绿色债券发行主体储备库、发债企业服务平台以及“两高”项目联动机制，指导金融机构分类施策，加强绿色低碳产融对接；启动“安徽金改2.0”工程，围绕科技创新、乡村振兴、绿色低碳等重点领域，针对性提出24条改革举措。

专栏4

浙江省丽水市探索推动绿色金融与普惠金融融合发展

2022年9月，经国务院同意，浙江省丽水市获批建设普惠金融服务乡村振兴改革试验区。丽水市充分发挥生态优势，结合全国首个生态产品价值实现机制改革试点、首批全国林业碳汇试点市、国家气候投融资试点城市等重要机遇，积极创新绿色金融与普惠金融融合发展模式。

丽水市围绕碳中和先行区建设，创新打造普惠绿色融合发展新模式，助力生态宜居。以大花园最美核心区建设、山水花园城市建设为契机，统筹推进林业碳汇试点，开发上线浙江省（丽水市）林业碳汇交易平台，打造立足全省、辐射周边的区域林业碳汇交易中心，依托“两山合作社”建立林业碳汇收储开发机制，推进“零碳活动”“零碳会议”“零碳机关”工作培育林业碳汇购买主体。创新推出以林业碳汇收益权为质押物的“浙丽林业碳汇贷”，打通林业碳汇收储开发融资的价值实现通道。统筹推进“绿色金融+国家公园”建设，结合百山祖国家公园创建工作，创新推出林地地役权收益质押贷款，助力生物多样性保护。创新推出将生态信用作为授信指标发放信用贷款的“生态信用贷”模式，通过金融赋能提升个人、行政村等主体参与生态保护的积极性。

同时，丽水市围绕生态产品价值实现，创新打造生态资产融资赋能新模式，助力产业兴旺。统筹推进生态产品价值实现机制试点，在全国率先发布《基于生态产品价值实现的金融创新指南》，创新推出以生态资产作为贷款抵质押物的“生态抵质押贷”模式，激活GEP未来收益权、取水权、小水电电费收益权、光伏发电收益权、生态补偿收益权、不动产生态价值等生态资产的金融属性，拓宽生态发展融资渠道。创新开发性金融模式，通过生态资源整合、政府配套生态补偿、开发性金融机构与商业银行拼团贷款，提升生态项目融资能力，引导更多长期资金投向生态开发等乡村振兴重点产业。创新推出具备结算、溯源、信贷功能的“生态区块链贷”，如结合松阳茶产业，运用区块链技术创新推出“茶商E贷”，将溯源结算交易数据作为授信核心指标发放线上信用贷款，有效解决茶产业链等主体规模小、缺少抵押物、银农信息不对称导致的融资难问题。

10.保险使用情况

保险密度（保费收入与总人口的比值）和保险深度（保费收入与国内生产总值的比值）总体平稳增长。截至2022年末，长三角地区保险密度为4626.58元/人，同比增长7.81%，保险密度较全国整体水平高出39.10%。长三角地区保险深度为3.78%，同比增长0.10个百分点，保险深度与全国整体水平保持一致，总体增速保持稳定。

最新调查显示，长三角地区持有有效保险保单的成年人比例为42.53%，持有有效保险保单老年人比例为29.19%；长三角农村地区持有有效保险保单的成年人比例为25.96%。从购买方式上看，长三角地区通过线上方式购买保险产品或服务的成年人中，农村地区和老年人群体的比例低于长三角整体水平。最新调查显示，长三角农村地区和老年人群体通过线上方式购买过保险产品的比例分别为9.24%、8.40%，分别低于长三角整体水平6.36和7.20个百分点。

11.资本市场使用情况

最新调查显示，长三角地区使用过直接融资服务的受访小微企业占受访企业的2.71%。长三角地区探索以多种方式拓宽小微企业直接融资渠道。如上海市开展私募股权和创业投资份额转让试点，助力拓宽私募股权和创业投资退出渠道，形成行业“募、投、管、退”良性循环的生态体系，畅通资本循环，吸引更多风险资本参与。江苏省安排资金用于兑现企业上市和挂牌奖励政策，支持企业登陆多层次资本市场，拓宽直接融资渠道，全年全省新增科创板上市企业位居全国第一。浙江省加大推行“可转债+担保”产品力度，联合省担保集团、省内多家地方政策性担保公司试点合作建立分保机制，配套直接融资增信服务。安徽省聚焦科创专板、专精特新板，遴选科技含量高、规范基础好的企业实施“种子计划”和“股改行动”，对在省区域性股权市场科创板挂牌实施股改的企业，由省财政厅予以10万元奖励。建立省区域性股权市场与新三板企业挂牌转板“绿色通道”。

12.供应链金融情况

长三角地区供应链金融发展势头较好。最新调查显示，长三角地区受访小微企业中参与供应链融资的比例为10.99%，较上年同期增加0.48个百分点。2022年长三角地区通过供应链票据平台融资的企业数不断增长，供应链票据平台持续发力。长三角地区依托供应链延伸对小微企业的金融服务，通过挖掘核心企业上下游客户信息流、资金流、物流等核心数据，有效为长三角地区小微企业融资赋能。

（二）金融服务可得性指标分析

1.网点服务可得性情况

每万人拥有银行网点机构数量有所提升。截至2022年末，长三角地区银行网点数达到3.99万个，同比增长3.09%；每万人拥有的银行网点数为1.69个，同比增长3.05%，较全国整体水平高出6.29%。继续保持长三角地区银行网点乡镇全覆盖。

2.ATM终端可得性情况

ATM机具每万人拥有量持续下降。近年来，数字支付快速发展，消费者现金使用需求有所降低；金融机构加大网点优化布局力度，以综合柜员机升级替代部分传统ATM机具。截至2022年末，长三角地区每万人拥有的ATM机具数量为7.16台。

3.助农取款服务点可得性情况

助农取款点服务稳定增长，农村普惠金融服务更加便捷。助农取款点保持村级行政区全覆盖，银行卡助农取款服务人均支付业务笔数保持稳定。如上海市推动助农取款点服务提质增效，指导银行机构针对郊区老年人线下基础金融服务获取不便等痛点，在现有普惠金融助农取款点服务基础上，增设线上诊疗、智慧村务、裕农学堂等服务，并通过整合内外部资源，致力将助农取款服务点打造成农村地区金融服务的门户、便民医疗的窗口、民俗文化的展厅、裕农惠民的讲堂，助力改善“最后一公里”金融服务。江苏省制定普惠金融服务点提质增效工作要点，量化指标，序时推进。发布建设单位接入普惠金融服务平台标准化流程指南，严把服务点准入关，优化服务点布局；指导辖内建设单位积极拓宽合作渠道，推进站点建设与党建政务、金融服务、民生服务融合发展，引导国债下乡、信贷业务下沉、社保医保驻村等，坚持“一县一策、一行一品”，打造“小苏大爱”、“沛泽驿站”等一批特色服务品牌。浙江省持续优化农村数字普惠基础设施，印发规范银行卡助农服务发展的指导意见，进一步拓展农村金融服务站功能，实现小额取款、转账、缴费、金融知识普及等基础服务全覆盖，创建6个“移动支付应用示范县”，85%的农村金融服务站支持使用移动支付办理助农业务。安徽省制定《安徽省数字乡村发展行动计划（2022-2025）》和《2022年安徽省数字乡村发展工作要点》，顺应电子支付和农村电商发展趋势，引导和规范助农取款服务点与移动支付便民服务、乡村电子商务物理整合、功能融合，进一步扩展农村普惠金融服务网络，深化农村普惠金融服务，推动移动支付便民服务在农村特色产业、农产品收购等领域的应用，创新助农服务模式。

（三）金融服务质量指标分析

1.金融素养情况

长三角地区大力普及宣传金融知识，切实提升消费者金融素养。如上海市认真落实关于推动金融知识纳入国民教育体系有关部署，积极配合义务教育新课标本地实施，支持相关学校先行先试，将金融知识纳入校本课程。江苏省支持泰州市在首批省级金融教育示范基地基础上，以“多方共建、双线教育、一站解纷”为特色，优化升级金融教育基地服务，联合市网信办等多部门共同开展“网络金融教育基地”建设，构建网络金融知识教育“1+N”泰州模式。浙江省联合浙江广电新媒体集团继续加强“中国蓝”电信电视金融宣传专区建设；联合浙江日报集团共同打造“浙江金融文化会客厅”；联合浙江省教育厅等指导杭州下沙高教园区14所高校与7家银行结对签订共建协议；建成第二批浙江省金融教育基地共14家，实现全省地市全覆盖，形成了“浙里共富金融乡村行”、金融知识“云课堂”、“关爱新市民”等新特色新品牌。安徽省组织举办金融夜校进乡村活动，采取主会场线下+分会场线上模式，覆盖375个乡村振兴重点村、近百万群众。推动建立金融知识普及长效机制，组织辖内各分支机构和各金融机构开展优秀宣传视频征集评选活动。

专栏5

宁波市聚力提升金融知识宣教质效

宁波市积极推动金融知识和技能宣教工作全链条嵌入金融业务，针对不同群体、不同场景，加强金融知识和技能宣教，持续提升公众金融素养，守护百姓“钱袋子”。

一、做全做实，搭好“滴灌式”宣教体系架构

建设“双百双千”工程，组织“百家金融机构网点对接百家社区、千家助农金融服务点对接千个行政村”，推动金融宣教滴灌到社会“神经末梢”。金融宣教与社区治理相挂钩、与乡村振兴相结合，开展网格化宣传。截至2022年末，金融机构网点已与全市广大社区和行政村逐一对接，组织宣传活动近1.5万场。

顺应数字化趋势，探索建设专业金融知识宣教平台——“金语满堂APP”，可供7×24小时在线金融学习。平台汇集了短视频、示范课、长图等不同形式的原创学习资源。

二、做深做细，丰富“滴灌式”宣教体系的“毛细血管”

推动金融宣教工作全链条嵌入消费者与金融机构业务中，在事前营销中将金融产品和金融知识融合宣传，事中业务办理时通过系统或人工做好风险提示，事后服务或投诉处理中普及消费维权渠道和方法，让消费者在金融服务全过程中接触金融教育，提升金融宣教的即时性和有效性。

聚焦“一老一少”和偏远地区消费群体，通过制作针对性强的金融宣教资源，开展匹配度高的金融宣教活动，提升金融宣教对象群体的精准性。编写并出版《老年人金融一本通》，通过场景化设计、大字体排版、（普通话和宁波话）双音频解说、视觉化呈现，让老年人“一看便知、一学就会、一听就懂”。深入推进“校园启蒙”工程，梳理、挖掘中国红色金融史故事，制作课件、讲师手册、学生手册、视频等，形成《红色金融史》标准化课程。开展“走基层、送服务、促共富”主题实践活动，21家金融机构对接21个偏远乡镇，深入山村、海岛等地区，把政策、服务、知识送到山区村民、沿海渔民身边。

2.金融服务投诉情况

长三角地区不断完善投诉管理体系，有效化解金融消费纠纷。长三角地区持续畅通金融消费者投诉咨询渠道，密切关注投诉咨询热点问题，提前部署指导12363呼叫中心做好应对疫情应急预案，保障疫情期间12363暖心热线“不断档”、服务“不停歇”；压紧压实金融机构投诉处理主体责任，加强对金融机构投诉处理情况的跟踪督办，确保群众诉求“件件有着落、事事有回音”。

长三角地区加强金融纠纷源头防控，风险前移，将矛盾化解在基层。如江苏省分行持续深入推动金融纠纷调解工作，联合江苏省高院共同印发《关于建立金融纠纷在线诉调对接机制的通知》，实现金融纠纷一站式受理、在线调解和数据交换。累计成立调解组织88家，数量居全国前列，新增调解组织33家，同比增长60%，范围覆盖省市县三级。安徽省分行联合安徽省高院、国家金融监督管理总局安徽监管局成立安徽省银行业保险业金融纠纷人民调解委员会；与安徽省高院联合发文推动“总对总”在线诉调机制落地生效；与合肥市包河区人民法院联合建立巡回法庭等，为全省金融消费者和金融机构提供了一条公平公正、便捷高效的纠纷解决渠道。宁波市分行深入践行新时代枫桥经验，把大量金融纠纷解决在萌芽，化解在基层，并逐步探索形成金融消费纠纷全域“共调”、专业“联调”、线上“直调”、小额“快调”的宁波经验，相关做法被司法部《人民调解》杂志刊登。

3.小微企业金融服务满意度

长三角地区普惠金融工作不断优化，小微企业金融服务满意度持续提升。最新调查显示，小微企业线上金融服务满意度97.84%，较上年同期增加0.76个百分点；小微企业线下金融服务满意度97.86%，与上年同期基本持平。

4.信贷障碍情况

长三角地区不断改善融资环境，信用贷款融资比例稳步增长。截至2022年末，长三角地区银行卡卡均授信额度为3.08万元，较全国整体水平高出10.79%；同比增长7.26%，增速高于全国整体水平1.56个百分点；长三角地区普惠小微信用贷款余额占普惠小微贷款余额的比例为17.65%，较上年同期增加1.56个百分点。长三角地区农户信用贷款占农户贷款余额的比例为19.85%，较上年同期增加2.32个百分点,居民、小微企业和农户信贷障碍持续得到缓解。如浙江省建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制，目前全省法人金融机构已全部出台长效机制实施细则。开展小微企业和个体工商户信用融资破难行动，深化“贷款码”融资服务模式，会同省市场监管局下发全省小微企业和个体工商户白名单，持续扩大小微企业信用贷款投放；宁波市引导金融机构发挥宁波市普惠金融信用信息服务平台作用，依托普惠金融平台和银行核心系统数据，建立专属评价模型，以此确定普惠小微企业和个体工商户的贷款额度和利率，为创业创新企业打好信用基础。

5.融资担保情况

长三角地区政府性融资担保机构直保余额大幅增长，融资担保体系建设持续推进。截至2022年末，长三角地区政府性融资担保机构直保余额为5559.02亿元，同比增长42.40%；在全国政府性融资担保机构直保余额的占比为27.68%，较上年同期提高1.69个百分点；动产融资统一登记公示系统中担保人为小微企业的登记笔数占比为9.43%。

浙江省鼓励引导辖内金融机构结合区域特色，探索统一登记支持特色产业的有效路径，打造“以点带面”示范样板。如温州、湖州、绍兴和台州等地纷纷创新担保品种类，聚焦农业、渔业产业，成功盘活生猪活体、农产品、鱼货、果树、民宿经营权及收益权等沉睡资产。宁波、嘉兴、金华、衢州等地将统一登记工作与绿色金融改革有机结合，碳排放权、排污权等抵质押贷款业务相继涌现，成为助推绿色低碳发展的重要金融举措。安徽省开展政府性融资担保机构追偿挽损专项行动，充分发挥政策性担保业务逆周期调节作用，全力推进新型政银担业务，面对疫情反复，创新业务模式、放宽额度限制、设立抗疫产品，有效利用“信易贷”平台和“政信贷”金融产品解决中小企业融资难题。积极推进银担“总对总”批量担保业务模式，由政策性融资担保机构通过信用担保方式实现“见贷即保”，有力提升小微企业和三农主体融资时效性和便利性。

6.信用建设情况

持续深耕农村信用体系建设，不断提高长三角地区征信一体化水平。截至2022年末，长三角征信链平台已为711家金融机构开通查询用户8584个，累计上链企业2287.8万家，查询信用报告195万份，长三角征信链平台影响力持续提升。长三角地区积极推动征信平台和征信链建设，改善普惠群体融资环境。如上海市积极探索都市乡村金融服务新模式，着力打造乡村振兴“样板间”，依托上海市地方征信平台，搭建以信用信息为基础、以信用评价为手段、以信用融资为目标的新型农业经营主体信用体系，多方获取数据源单位授权，扩大数据采集范围，建成新型农业经营主体信用数据库。指导辖内金融机构创新推出专项信贷产品，针对不同农业主体、不同经营类型、不同融资需求，提供专属解决方案，全面服务乡村产业发展。江苏省在省级层面健全完善协作机制，定期组织相关部门交流工作情况，拟定全省农村信用体系建设工作方案和任务目标，引导涉农金融机构利用系统数据开展整村授信、主动授信，开发纯线上信贷产品，推出“西瓜贷”“养殖贷”“苗木贷”“粮农贷”“秋收贷”等特色支农产品，进一步发挥征信助农惠农的作用。浙江省以山区26县为重点，形成合力推进农村信用体系建设。指导各地探索开展家庭农场、农家乐和农民专业合作社等新型农业经营主体信用评价工作，探索推进农业园区信用评定与监测，进一步丰富农村信用体系建设新内涵。安徽省建设完善安徽省综合金融服务平台，以银企对接和中小微企业信用体系建设为切入点，完善省、市两级信用信息数据库建设，完成省市“1+16”综合金融服务平台全覆盖和高效融合，实现综合金融服务平台与“皖事通”平台、企业信息系统等多个省级平台的互联互通，目前“1+16+N”平台联通100%；优化完善平台与金融机构对接模式，健全线上金融服务矩阵，通过大数据、人工智能技术给企业精准画像，为金融机构提供增值服务，提升撮合成功率，“平台+数字赋能”模式推动普惠金融实现较快增长。

三、相关意见建议

下一步，要坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，完整、准确、全面贯彻新发展理念，结合长三角地区经济社会发展的重点、难点、痛点等问题，夯实普惠金融发展基础，增强创新活力，加强跨区域协调联动，更好促进普惠金融供给和需求对接，不断拓展普惠金融广度和深度，在有力促进长三角高质量一体化发展进程中实现普惠金融高质量发展。

（一）持续优化长三角小微企业金融服务。一是保持普惠金融支持政策的稳定性和可持续性。新冠肺炎疫情对小微企业冲击的“伤痕效应”短期内难以消除，小微企业还面临转型升级等压力，应始终保持必要的政策倾斜，助力小微企业增强内生动能，推动生产经营持续好转向上和恢复发展；加大政策宣传解读和推广力度，充分挖掘存量政策效力；结合未来发展需要及时谋划政策储备。二是提升供应链小微企业金融服务力度。强化账款确权和支付纪律，确保小微企业款项得到及时支付；发挥票据市场作用，完善供应链票据贴现，提升供应链小微企业融资可得性和便利性；加强统一的供应链公共数据信息服务平台建设，实现产业间数据要素联通，以数字化为驱动力，打通供应链物流、资金流等数据，为金融服务供应链上下游企业提供数据支撑，提高供应链小微企业资金周转效率。三是加大普惠金融对接触型服务行业企业支持力度。结合接触型服务行业小微企业就业吸纳能力、贡献等因素，金融、财税、就业等支持政策同向发力，进一步增强政策协同效应，持续探索拓展接触型重点行业企业“白名单”制度，有效扩大普惠金融服务覆盖面。

（二）持续提高农户、新市民、老年人等重点人群普惠金融服务的可得性。一是以普惠金融服务更好助力乡村振兴。引导更多金融资源配置到长三角乡村振兴重点领域和薄弱环节，推动移动支付便民工程向县域、农村地区下沉，提升农村基础金融服务水平。二是优化新市民、灵活就业人员等群体金融服务。结合长三角地区人员流动往来频繁的实际，持续打通新市民政务数据信息壁垒，充分整合长三角区域新市民政务数据资源，引导金融机构运用大数据等技术增强对新市民群体获客和信贷服务能力，更好满足新市民群体就业创业生活等金融需求。三是提升金融服务适老化水平。长三角地区老龄化程度相对较高，应不断加强金融服务适老化改造，努力弥合“数字鸿沟”，提升老年人对金融服务的获得感。

（三）持续增强普惠金融守正创新活力。一是持续推进长三角地区普惠金融与绿色金融融合发展。在长三角普惠金融重点领域服务中融入绿色低碳发展目标，强化金融机构绿色金融产品创新，加大针对普惠群体的绿色信贷投放，引导金融机构为小微企业、农业企业、农户技术升级改造等生产经营方式的绿色转型提供支持。二是推动长三角地区普惠金融与科创金融融合发展。鼓励长三角金融机构结合科创企业成长不同阶段的经营特点、风险特征和资金需求，开发专属信贷产品，创新科创专营信贷体系，满足科技型小微企业全链条、全周期、全方位综合金融服务需求。三是在长三角改革试验区建设中推动普惠金融创新发展。长三角地区汇集宁波、丽水普惠金融改革试验区，上海、南京、杭州、合肥、嘉兴市科创金融改革试验区，湖州、衢州绿色金融改革试验区等，可充分利用上述试验区建设优势，持续探索普惠金融发展取得新突破，不断形成新经验并在长三角地区率先落地见效。

（四）持续筑牢普惠金融发展的基础支撑。一是健全长三角信用信息共享机制。鼓励长三角地区依法依规拓宽金融信用信息基础数据库信息采集范围，更好发挥地方征信平台作用，完善市场化运营模式，扩大长三角信用信息服务覆盖范围；推动公共信用信息的归集和跨省域融合共享，不断丰富涉企信息数据字段，为金融机构对普惠群体的客户画像提供足够的数据支撑。二是加快完善担保增信体系建设。健全政府性融资担保体系，完善融资担保风险补偿机制和绩效考核激励机制，支持长三角政府性融资担保机构与银行机构开展跨区域合作，落实风险联合分担机制；探索在长三角地区扩大动产融资统一登记公示系统应用，提升应收账款融资服务平台的服务质量和效率。三是强化普惠金融发展监测评价体系。凝聚各方合力，结合长三角普惠金融发展最新形势，针对重点领域和薄弱环节联合开展调查研究；持续优化与长三角一体化高质量发展相适应的普惠金融指标体系，为长三角普惠金融发展提供更科学、更全面、更准确的数据基础。

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