在银行信用卡业务进行存量竞争、转向精细化发展的背景下，2025年以来，信用卡业务“减量提质”动作频频。

“减量”方面，截至今年3月，全国信用卡和借贷合一卡达7.21亿张，较上年末减少600万张，环比下降0.81%；今年以来，已有超30家商业银行的异地信用卡中心关停。

“提质”方面，银行信用卡业务在提振消费方面和发力高净值客户方面表现突出。“信用卡业务需以场景化、数字化、生态化为核心竞争力，以在存量竞争中突围。短期可选择压降低效权益成本，长期则需要强化风控与精细化运营。”南开大学金融发展研究院院长田利辉对《中国银行保险报》记者表示。

减量提质

“过去10年间，信用卡是银行零售转型的核心抓手。为快速抢占市场，银行通过与互联网平台合作，以联名推广、首刷优惠等方式实现大规模发卡，不可避免出现客户资质下沉、过度授信等问题。随着经济增速放缓叠加外部冲击，居民消费能力收缩、还款能力下降，信用卡不良风险暴露，不良率显著高于其他零售贷款产品，成为银行资产质量的潜在风险点，倒逼银行重新审视发展模式的可持续性，转型势在必行。”苏商银行特约研究员薛洪言表示。

在发力转型的背景下，曾经跑马圈地式的大幅扩张已有明显收缩趋势。

发卡量方面，自2022年以来，全国开立信用卡和借贷合一卡数量持续下降。截至2025年3月末，信用卡发卡量连续10个季度下降。

信用卡消费、贷款、透支方面，行业普遍呈现消费低、贷款高、透支高的特点。截至2024年末，工商银行信用卡累计发卡1.5亿张，同比下降1.96%；透支余额7753.64亿元，同比增长12.42%；消费额2.13万亿元，同比下降4.91%。建设银行信用卡累计发卡1.29亿张，同比减少300万张；贷款余额1.07万亿元，同比增加687.5亿元；消费额从2.93万亿元降至2.8万亿元。

在精细化运营的当下，压降风险、提升质量成为必然的选择。

资产质量方面，2024年，部分银行有效控制了不良率增长态势。例如，截至2024年末，招商银行信用卡不良贷款余额165.57亿元，不良率1.75%，同比持平；中信银行信用卡不良贷款余额122.37亿元，不良率2.51%，同比下降0.03个百分点。

值得注意的是，6月19日，中国人民银行、国家发展改革委、财政部、商务部、金融监管总局、中国证监会等六部门联合印发《关于金融支持提振和扩大消费的指导意见》。其中明确指出，推动个人汽车、消费、信用卡等零售类贷款资产证券化增量扩面，促进盘活信贷存量，提升消费信贷供给能力。

拉动消费是信用卡的本业。近年来，在提升消费质效上，银行采用多种手段。素喜智研高级研究员苏筱芮表示，以今年“618”电商购物节为例，银行信用卡除了推出基于传统电商平台的购物满减、分期活动优惠、笔笔返现等活动，还结合当下政策方向，对以旧换新、国补等具体品类给予优惠。整体来看，银行联合营销的合作伙伴多元，包括商家、电商平台、支付机构等；促消费的激励手段多元，包括多倍积分奖励、满减券、红包、补贴、息费优惠等。

发力高端消费市场

信用卡一端连接商户，另一端连接消费者，是重要的支付工具，也是信用消费生态的重要组成部分。

近年来，支付宝、花呗、京东白条等非银机构支付产品的普及，深刻改变了消费者的信用消费习惯。“有市场调研显示，新生代用户中仅少数将信用卡作为主要支付方式，传统发卡模式的受众基础受到挤压。”薛洪言表示。

从内部来看，信用卡权益“缩水”、联名信用卡停发等，在一定程度上增加了获客难度。2022年以来，中国银行、建设银行、浦发银行、平安银行等对信用卡权益进行或计划调整，包括提高兑换额度、降低积分价值、限制权益服务使用次数或上调权益服务享有门槛等。

外部竞争压力大，内部“获客利器”频频熄火，信用卡业务急需突围。

“信用卡的核心优势在于银行信用背书与综合金融服务能力，具备全球支付网络、循环额度及与征信体系的深度绑定。”田利辉表示，信用卡业务突围需聚焦场景化、数字化和生态化创新发展。生态要协同发展，整合信用卡与财富管理、贷款等业务，打造一站式服务。

“目前，信用卡正发力高净值客户，主推高端类卡片。”苏筱芮表示，从关注数量到更看重质量，银行以价值贡献为锚重塑信用卡业务逻辑。同时，零售融合发展的思路正变得越发普及，将储蓄、理财、贷款、信用卡等业务进行融合串联，有助于提升银行高端客群的综合金融服务质量，使得高端客户留存更具效率。

例如，2025年，广发银行推出“臻稀钻石卡”，权益包含无限次道路救援、无限次导医导诊、机场接送、酒后代驾、全球机场高铁可携伴贵宾厅礼遇、“一对一”VIP专属服务等功能。

招商银行信用卡相关负责人表示，胡润研究院所定义的中国高端消费市场规模超万亿元/年，体现出高净值人群较强的消费能力。同时，这类客群消费弹性低、边际消费倾向高，其高端消费能快速激活产业链上下游，产生显著的“乘数效应”，值得长期经营，这也成为信用卡与财富客群进行规模化深度融合的发力方向。

“招行高端信用卡努力从交易工具到生态构建者的角色转变。从自建平台打破服务碎片化到深度洞察此类客户的消费需求、价值主张，提炼出了亲子、出境和商旅等高频场景，设计出与其生活消费场景相匹配的产品体系，打造出‘高端权益+专属金融服务’闭环。”招商银行信用卡相关负责人表示，希望信用卡不仅是支付载体，更是连接消费活力与财富价值的金融基础设施。

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